Pénélope, employée de banque heureuse au Luxembourg, 3 472 euros par mois

Le drapeau luxembourgeois (James Cridland/Flickr/CC)

Pénélope – le prénom a été modifié à sa demande, car « tout le monde connaît tout le monde au Luxembourg » –, la trentaine, rêvait de journalisme. Licence de sociologie, master en information et communication... Se voyant reporter, elle avait commencé le marathon de stages pour y parvenir. Puis elle a laissé tomber, lasse de se heurter à tant de difficultés :

« Je me suis rendu compte que sans diplôme d’une école reconnue, ça allait être compliqué. »

A l’époque, pour cette habitante de Metz, le Luxembourg n’était encore que « le petit pays d’à côté ». Début 2006, après de nombreux encouragements, Pénélope décide de conquérir le Grand-Duché. Pas farouche, amoureuse des langues, flexible et dynamique, elle a le profil.

Elle travaille d’abord en intérim, se surprend à s’épanouir dans des métiers « très commerciaux ».

Début 2012, cette mère de deux jeunes enfants se passionne pour les ressources humaines et décroche un CDD dans une banque de la capitale. La révélation :

« Le Luxembourg, c’est tourné vers l’international. Je travaille avec des Américains, des Scandinaves, des Japonais... C’est l’occasion d’utiliser plein de langues, de rencontrer des gens de toutes les nationalités...

J’ai l’impression d’être au cœur de l’Europe, et même du monde, à seulement quelques kilomètres de la France. »

Au sein du département des ressources humaines, la jeune femme s’occupe assez peu du recrutement. Elle analyse les procédures d’emploi, rédige des méthodologies de travail, touche un peu à la communication interne... Elle est heureuse dans son travail : cela s’entend au ton de sa voix.

Pas de sécurité de l’emploi mais des avantages financiers

Pourtant, travailler à l’étranger implique quelques ajustements, voire d’importants sacrifices :

• des semaines de 40 heures ;
• gérer la séparation d’avec la famille : « Souvent, les enfants dorment encore quand je pars le matin et dorment déjà quand je reviens le soir. » ;
• sécurité relative de l’emploi : « Au Luxembourg, on n’est pas obligé de vous donner un motif pour vous licencier. » Et les prud’hommes n’existent pas.

Le risque en vaut la peine, d’après Pénélope. Et financièrement, sa situation est très avantageuse :

« Par rapport à mon expérience, à mes diplômes assez divers, je toucherais sans doute un tiers de moins si j’étais employée en France. Alors tant que je peux, tant que je suis jeune et en forme, je traverse.

J’ai de bonnes perspectives ici. Même si mon contrat n’est pas reconduit, même si j’étais licenciée, ça ne m’inquiète pas. J’ai toujours trouvé un emploi au Luxembourg. J’ai toujours rebondi. »

La vie privée pâtit des longues journées, des nombreux trajets, des absences répétées. « Il y a des jours sans », concède la jeune femme. Mais le couple s’est bien adapté :

« Avec mon mari, qui travaille en France, on a trouvé notre équilibre. On organise les plannings sur plusieurs semaines. Il est très compréhensif. Il sait que je vis à 200 à l’heure. »

« Sans le Luxembourg, ce serait mort ici »

On estime à 75 000 le nombre de Lorrains qui rejoignent le Luxembourg tous les matins pour le travail. Souvent par nécessité, dans une région meurtrie depuis qu’on a éteint ses hauts-fourneaux. Arcelor Mittal, ce n’est qu’une terrible affaire de plus – la crise a commencé dès les années 1970.

Dans le train qui la mène vers sa banque, Pénélope constate les dégâts :

« Y a un tas de petits patelins le long de la route, vers la frontière avec le Luxembourg. Des villages d’un morne... Où parfois, de gros 4x4 sont garés devant d’immenses maisons. Sans le Luxembourg ? Ce serait vraiment mort ici. »

Revenus : 3 472 euros par mois

• Salaire : 3 000 euros par mois

Pénélope touche un salaire brut de 3 500 euros. Au Luxembourg, les impôts sont prélevés à la source. La jeune femme empoche donc 3 000 euros tout rond par mois, sur lesquels elle n’est plus imposable en France.

• Primes : un treizième mois versé en décembre, soit 250 euros par mois
• Allocations familiales françaises : 123 euros par mois
• Allocations familiales luxembourgeoises, accordées aux travailleurs : 592 euros tous les six mois, soit 98,67 euros par mois

Si Pénélope et son mari étaient tous deux en poste au Luxembourg, le Grand-Duché leur verserait des allocations familiales plus importantes. Pour compenser ce « manque », le Luxembourg verse un différentiel d’allocations familiales à Pénélope.

Le 1^er janvier et le 1^er juillet, elle touche ainsi 440 euros d’allocations plus un bonus de 76 euros par enfant. 592 euros tous les semestres, soit 98,67 euros par mois.

Dépenses fixes : 1 143 euros par mois

Pour les charges d’eau, d’électricité et de gaz, Pénélope règle la facture deux fois sur trois, en alternance avec son mari.

• EDF : 150 euros tous les trois mois, soit 33,34 euros par mois
• Eau : 200 euros tous les trois mois, soit 44,44 euros par mois
• Gaz : 150 euros tous les deux mois, soit 50 euros par mois
• Impôt sur le revenu : déjà déduit du salaire

​Selon une convention franco-luxembourgeoise, les frontaliers sont imposables dans l’Etat où ils exercent leur profession. Si Pénélope indique son salaire sur sa déclaration de revenus française, elle n’est plus imposée car le Luxembourg a déjà prélevé son dû :

« Si j’étais célibataire, mon net ne s’élèverait plus qu’à 2 700 euros mensuels. Les gens mariés ou pacsés sont moins imposés. »

• Prêt immobilier : 500 euros par mois

Il y a deux ans, le couple a acheté une maison près de Metz. 120 m² et un petit jardin. Pénélope et son mari se sont endettés sur 25 ans. Ça fait rire notre candidate au porte-monnaie :

« On aura fini de payer dans 23 ans, youhou ! »

Les conjoints remboursent 1 100 euros par mois pour leur maison, dont 500 euros par mois pris en charge par la jeune femme.

• Prêt voiture : 130 euros par mois

Pénélope a acheté une voiture d’occasion, il y a deux ans, pour 6 000 euros :

« J’aurais de quoi solder mon crédit mais je le laisse courir, le taux est bas. »

• Abonnement train et transports en commun : 100 euros par mois

Elle se rend au travail en train. Avant, elle utilisait sa voiture, mais elle payait au minimum 200 euros par mois pour le carburant – même en faisant le plein au Luxembourg, où les prix de l’essence sont inférieurs à la France.

Surtout, la cinquantaine de kilomètres séparant Metz de Luxembourg-Ville est quasi impraticable aux heures de pointe : l’autoroute est prise d’assaut par les frontaliers. En 2010, certains travailleurs ont dormi dans leur voiture suite à une tempête de neige.

Son abonnement lui coûte 100 euros par mois. Il lui permet de circuler gratuitement dans les transports en commun une fois arrivée au Luxembourg.

• Mutuelle : 50 euros par mois pour Pénélope et son fils aîné
• Taxe foncière : 800 euros par an, soit 66,67 euros par mois

Pénélope règle la taxe foncière, son mari s’occupe de la taxe d’habitation (700 euros par an, redevance télé incluse). Il paie aussi les assurances habitation, responsabilité civile et voitures, pour une somme que Pénélope estime à 300 euros par an.

• Frais bancaires  : 20 euros par mois
• PEL  : 45 euros par mois
• Téléphone mobile  : 40 euros par mois

« J’ai une offre tout compris pour mon smartphone, mais j’ai bloqué mon téléphone pour qu’il coupe à la frontière. Comme ça, pas de dépassement. Avant, je douillais ! Les proches qui veulent ou doivent me joindre, comme mon mari, connaissent mon numéro au travail. Les autres peuvent attendre que je sois rentrée ! » [rires]

• Offre « triple-play » Internet/téléphone fixe/télé  : 30 euros par mois
• Abonnement à Grazia  : 15 euros par an (offre spéciale), soit 1,25 euro par mois
• Abonnement magazine pour les enfants  : 45 euros par an, soit 3,75 euros par mois
• Danse : 90 euros l’année, soit 7,50 euros par mois
• Musique : 21 euros par mois

Pénélope et ses enfants sont inscrits au conservatoire municipal. Elle pratique le chant, tandis que les petits suivent des cours d’éveil musical. Pour les trois membres de la famille, l’abonnement revient à 250 euros l’année, soit 20,83 euros par mois.

Dépenses aléatoires : environ 1 100 euros par mois

• Courses et alimentation : environ 330 euros par mois

- Courses : environ 100 euros par semaine, soit 400 euros par mois divisé par deux, c’est-à-dire 200 euros à la charge de Pénélope.

« Faire les courses dans les grandes surfaces avec les enfants, le samedi quand tout le monde s’y précipite, c’est vraiment l’horreur. »

Du coup, le couple a opté pour la commande par Internet. Ils choisissent leurs produits sur les sites des supermarchés du coin et règlent en ligne. Leurs achats sont ensuite livrés à leur domicile ou récupérables auprès du magasin.

Pour le paiement ? « Parfois lui, parfois moi », explique Pénélope. Les 400 euros mensuels sont donc à diviser par deux.

- Boucherie : environ 50 euros par mois
- Frais de cantine professionnelle  : 80 euros par mois

• Dépenses de santé : environ 3 euros par mois

Les lunettes et les lentilles de Pénélope sont largement remboursées par sa mutuelle, qui est « très bonne ». Quand elle change de lunettes – tous les trois ans –, la jeune femme avoue se faire un petit plaisir sur les montures : autour de 100 euros, soit environ 3 euros par mois.

• Dépenses liées aux enfants  : environ 40 euros par mois

Les fils de Pénélope déjeunent rarement à la cantine et ne fréquentent pas beaucoup le périscolaire, car leur papa se débrouille souvent pour les accueillir à leur retour de l’école. Par contre, les dépenses risquent d’augmenter dans les mois à venir :

« Pour l’instant, ils sont à la maternelle, donc on n’a pas encore de frais de rentrée des classes. On commencera l’année prochaine avec l’aîné. »

• Voiture (carburant et entretien) : environ 50 euros par mois
• Transports en commun : environ 10 euros par mois

Pénélope a tendance à privilégier le bus à la voiture pour se rendre seule au centre-ville de Metz – « Quand on est tous les quatre, c’est sûr, c’est une autre histoire. » Chaque trajet est facturé 1,50 euro.

• Voyages : 66,67 euros par mois

« Cet été, on est partis dans le sud de la France. J’ai payé 800 euros pour une semaine de location. »

• Restaurants et sorties en famille : environ 80 euros par mois
• Travaux de rénovation : environ 250 euros par mois

Pénélope estime que la famille a investi 6 000 euros pour effectuer des travaux dans la maison :

« On rénove, on redécore quand on peut, quand on a de l’argent. On a changé le papier peint, le carrelage... On avance tout doucement, pour ne pas faire de crédit supplémentaire. »

• Dépenses liées aux animaux : 15 euros par mois pour le chat familial
• DVD pour les enfants : environ 30 euros par mois
• Livres, presses, magazines : environ 50 euros par mois
• Vêtements : environ 175 euros par mois

« Parfois, je me fais des petits plaisirs. Mais surtout pendant les soldes. Sinon, je reste raisonnable. »

Elle achète également des vêtements pour ses enfants et son mari.

Epargne : le reste, soit autour de 1 200 euros par mois

Pénélope l’avoue volontiers :

« Je suis plus fourmi que cigale ! Pas de folies. Les objectifs, aujourd’hui, ce sont la maison et les enfants. »

Le couple n’a pas de compte commun, mais place de l’argent sur un compte épargne géré par Pénélope : les allocations familiales, les primes... Si la maman participe « un peu plus » aux financements du quotidien, c’est parce qu’elle « gagne un peu plus ». Une situation qui n’a jamais posé problème à son mari :

« Il n’y a vraiment aucun tabou entre nous sur les questions de salaire. Cela ne le dérange pas que je sois un peu mieux rémunérée, parce qu’on en profite tous les quatre. »

Pénélope parvient à économiser chaque mois plus d’un tiers de ses revenus, soit environ 1 200 euros. Elle place la majorité de la somme sur le compte épargne et conserve une partie sur son compte courant – environ 200 euros. Et met de côté 40 euros par mois sur deux comptes aux noms de ses enfants.