Le Crédit agricole lance une carte de crédit à double tranchant
Par Jean Matouk | Economiste | 25/11/2008 | 16H26
Sur l'air de « Freedom », une publicité du Crédit Agricole vante une carte pouvant servir à la fois, selon la volonté du client, de carte de paiement comptant ou de crédit. Mais ce nouvel instrument apporte en fait plus d'entraves que de liberté.
Au moment de passer à la caisse, le client choisit entre le débit immédiat sur son compte et l'imputation sur une « réserve » préalablement négociée avec son banquier, puis le remboursement progressif de la somme pour reconstituer la réserve. Bien entendu, si un deuxième débit intervient avant que le premier ne soit remboursé, les mensualités de remboursement augmentent à due proportion.
En fait, les cartes de paiement étaient déjà des cartes de crédit, puisque les sommes correspondant aux achats ne sont débitées qu'en fin de mois. Mais avec ce nouveau produit, le délai de débit réel sur le compte s'allonge. Cependant, le Crédit Agricole n'innove pas vraiment. Si ces instruments ont été appelés « cartes de crédit » par les Américains, qui les ont inventés il y a une bonne quarantaine d'années, c'est justement parce qu'ils permettaient au porteur d'étaler ses paiements.
Leur utilisation sous cette forme a pris aux Etats-Unis une importance considérable, allant jusqu'à la mise en gage éventuelle des crédits correspondants sur le patrimoine immobilier du porteur. Les encours de ces crédits par carte ont même été titrisés, comme les crédits immobiliers. Il n'est même pas impossible, la crise aidant et les débiteurs devenant moins solvables, avec des gages immobiliers dévalués, que les dérivés de ces crédits ne relancent une crise bancaire.
Un instrument créateur de dettes
Franchement, le marché bancaire français avait-il besoin de ce nouvel instrument ? Certes, l'endettement des ménages français reste faible en comparaison de celui des Anglo-saxons. Il s'élève à 70% du revenu net (incluant le loyer pour les locataires), contre 145% au Royaume-Uni ou 115% en Espagne. En un sens, on peut d'ailleurs dire, compte tenu de nos dépenses publiques de solidarité, que l'endettement public se substitue en partie à l'endettement privé. Symétriquement, notre taux d'épargne est élevé. Il dépasse 12%, contre 11% en Allemagne, 8,5% en Italie, 3% au Japon, 2,5% en Grande-Bretagne et 1,8% aux Etats-Unis.
Mais de tels instruments attireront au premier chef les ménages aux budgets courts. Pas les plus pauvres, bien sûr ! Car l'essentiel du surendettement ne provient pas de ces derniers. Il est surtout le fait de ménages à petits revenus mais normalement solvables, auxquels des vendeurs sans guère de scrupules, ou ayant du mal à réaliser leurs objectifs commerciaux, proposent des crédits qui s'accumulent et entraînent l'insolvabilité. La nouvelle carte du Crédit Agricole, au prétexte immoral d'apporter à ces ménages la « liberté » que vante la publicité, se transformera au contraire en instrument créateur d'un supplément de dettes, donc d'un supplément d'entraves.
Puisque l'heure est à des nouvelles régulations du système financier, ne serait-il pas temps que chaque organisme prêteur puisse avoir accès à un registre intégral où figureraient tous les emprunts d'une personne, et pas seulement au-delà d'un certain seuil ? Et qu'il soit ensuite sanctionné si le prêt accordé, cumulé aux précédents, met la personne en surendettement ? Dans cette optique, le Crédit Agricole aurait mieux fait de s'abstenir et de concentrer ses efforts sur les PME rurales, sources d'emploi, de revenus et de saine consommation.
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De félicité-mafoi
16H49 | 25/11/2008 |
cela ressemble furieusement à un crédit revolving, surtout en ce qui concerne le TEG qui est révisable et atteint 17,459 % pour un crédit de 800 € sur 34 mensualités
cette carte est un piège pour les clients du crédit agricole au même titre que l'« open » et qui permettra à la banque de proposer au client trop endetté de racheter ses dettes avec un crédit dont la durée sera encore plus longue
De Counch
Citoyen en résistance en Sarkozye !... | 17H11 | 25/11/2008 |
Plus c'est gros, plus ça passe ! ! !
Et en avant ! ! ! !
Les banquiers n'ont plus peur de rien comme s'il étaient au dessus de tout. Sans aucune déontologie, sans aucun sentiment humain…
Mais putain de merde, quand est-ce que l'homme va voir la véritable violence de la finance et du capitalisme ?
Pardon mais ça fait du bien…
De robindesfoix
cherche une issue | 17H46 | 25/11/2008 |
tout ce que pourra inventer un assureur ou un banquier le sera toujours sans aucune exception au détriment de son client.
une fois ce concept bien compris,il ne peut plus y avoir de surprise
après bien sur tout le monde peut croire au pere noêl…..
De in girum
18H55 | 25/11/2008 |
ça, c'est la prochaine crise, celle de 2009. les ménages américains ne peuvent plus payer les crédits de leurs cartes. ils peuvent augmenter en deux ans de 5 à 21%, et cela ne dépend que de la capacité à rembourser. des millions de familles ne peuvent rembourser que les intérêts, des sommes insensées qui n'effacent en aucune part leur dette. un souci, un retard de 2 jours, et le montant des intêrets augmente..là bas, plus vos intérets sont élevés, plus d'autres banques vous font des proposition d'ouverture de nouveaux crédits souvent à taux zéro le premier mois, puis augmentation stratosphérique. ces crédits sont une véritable esroquerie.
le surendettement à la consommation des ménages américains va donner lieu à la catastrophe financiere suivante.
De kawouede
20H37 | 25/11/2008 |
Nan, c'est vrai, les banques nous mentiraient ?
A voir aussi la réaction de Charb dans Charlie Hebdo la semaine dernière je crois…
Tant qu'à faire, autant préférer la CB du crédit coopératif qui reverse un peu d'argent aux associations (environnementales et sociales)
Pour le reste, la finance solidaire, c'est par là
http://www.finansol.org/
De marie 75
20H51 | 25/11/2008 |
cette pub et ce produit devraient être interdits : c'es un pousse à la conso ! ! ! !
De Madiran
(Business Analyst) | 21H11 | 25/11/2008 |
Ce type de carte est un « subprime » à la Française.
Cette carte propose des SOFINCO ou COFIDIS qui ne disent pas leur nom !
Quand « on » s'apercevra du niveau de cette catastrophe, il sera trop tard !
Hélas.
De bonbon rose
à croquer | 22H00 | 25/11/2008 |
Oui, j'ai été absolument horrifiée de voir que cette pub avait obtenu l'aval de l'Autorité de Régulation Professionnelle de la Publicité.
De lorientois
04H51 | 26/11/2008 |
Je comprends cette haine de cette carte et de ces credits mais il m arrive , je l avoue , de m interroger comment je pourrai acheter un autre PC quand celui , qui m a ete donné , sera HS … Ayant une AAH (652 euros), ce qui ne me donne pas droit au credit , j aimerais pouvoir pendant 30 ou 36 mois m acheter un nouveau PC et avec de grands principes qui me semblent coherents je me sens pris dans des contradictions entre l envie et la raison …
à lorientois
De Homer555
travailleur plus qui à gagné moins | 11H54 | 26/11/2008 |
Et si vous faisiez comme tous le monde, des économies ?
Si vous pouvez rembourser un crédit (capital + intérêts) c'est que vous pouvez économiser la somme nécessaire à votre achat pendant quelques mois. Pourquoi ne pas créer votre propre crédit à intérêt 0% ? Vous avez tellement envie de filer votre argent aux banquiers ?
L'avantage, c'est que si vous avez besoin de cette somme pendant un mois ou deux parce qu'il vous arrive un pépin, votre banquier n'a rien à dire ! Sans compter les intérêts économisés.
Effectuer un achat, c'est acheter un objet quand on à l'argent, pas l'inverse. Ça demande juste beaucoup plus d'anticipation sur ces achats futurs.
Un crédit pour un achat courant (hors investissement donc) c'est toujours une mauvaise idée.
à Homer555
De lorientois
18H12 | 26/11/2008 |
Cette reponse releve du bon sens mais avec une si petite somme (652 euros), il me faudrait epargner 30 à 36 mois avant de l obtenir … Cette maniere me rappelle un commerçant qui repetait à l un de ses clients : Quand on n a pas d argent on reste chez soi ! ! ! Les grandes phrases de certains qui s appuient sur une morale trop stricte surtout pour lutter contre un systeme totalement injuste comme vous le faites devraient etre tres contents de la politique de Sarko le mutant envers la petite delinquance …Non pas que j en appelle aux delits mais dans certaines conditions je conçois que l on puisse etre tenté par le vol meme si cela va à l encontre de la bonne morale de la grande majorité …Au fait , possedez vous une voiture et comment l avez vous payée ? ? ? En economisant avant ou vous etes vous passés de ce bien ? ? ? ? Je me permets ce genre de question car je dois vous avouer que je n ai jamais eu le droit de conduire et que depuis que je suis mome il m a fallu admettre certaines realités : se priver et admettre certaines evidences , alors pouvoir perdre un peu de fric sur quelques mois et meme pour des enflures de banquiers je l accepte meme si je contribue à alimenter le Grand Capital ….
à lorientois
De Homer555
travailleur plus qui à gagné moins | 20H18 | 26/11/2008 |
Je me permet de rectifier. Si il vous faut 30 à 36 mois de crédit, il vous faudra environ 20 mois d'économie pour arriver au même résultat. On vois mieux les intérêts là.
Certes j'ai un temps plein qui m'offre un salaire à peine au dessus du smic, mais, comme vous, je n'ai pas beaucoup de marge de manœuvre du coté financier. Il y a beaucoup d'éducation dans ma réaction. Mes parents m'ont toujours appris que dans la vie il ne faut qu'un seul crédit pour pouvoir acheter sa maison. Mon père me rabâche encore maintenant que les intérêts c'est de l'argent foutu à la poubelle.
La voiture est un bon exemple. La voiture reste pour moi un investissement car c'est le seul moyen que j'ai d'aller travailler et donc de gagner de l'argent. Il m'en faut une c'est certain. Les économies pour ma prochaine voiture (dans 5-6 ans pour moi) ont commencés à l'achat de l'actuelle il y a 5 ans. Je les aient toujours achetées au comptant. Comble du bonheur, durant cette période c'est le banquier qui me verse des intérêts (pas grand chose mais c'est ça de pris).
Vous vous dites « et en cas d'accident, si il faut racheter une voiture au plus vite » ? Ça m'est déjà arrivé après un accident. J'ai simplement acheté la meilleure voiture que me permettaient mes économies. Au besoin je prendrais une de ces voiture très kilométrées à 500€ le temps de remonter la pente. En tout cas le crédit serait le dernier recours.
« Quand on n a pas d argent on reste chez soi ». Vous l'avez cet argent ! Si vous remboursez le crédit c'est que vous avez les moyens d'effectuer votre achat. Comme je l'ai dit : de l'anticipation sur vos besoins futurs vous permettrons d'économiser les intérêts.
à lorientois
De Di
mère déchlorurée (papotable) | 00H37 | 28/11/2008 |
@lorientois :
Il y a pas mal de boîtes qui les donnent, leurs vieux PC qui fonctionnent encore très bien mais qu'ils considèrent comme n'étant plus assez puissants pour leurs besoins. Vous devriez pouvoir en trouver un autre assez facilement. Le sytème D, c'est encore ce qu'il y a de mieux ! L'idéal, c'est d'en prendre plus d'un, comme ça vous pouvez les démonter et en remonter un du tonnerre ! ; )
De bocace
09H27 | 26/11/2008 |
Le Crédit.Agricole choisit le bon moment pour lancer cette carte de crédit revolving qui ne dit pas son nom.
Bonjour le sur endettement qui ne manquera pas de s'abattre sur certains foyers malgré les mises en garde.
De ledan
11H15 | 26/11/2008 |
La publicité aime nous vendre de la liberté, (banque, téléphonie mobile etc…) Ce que le consommateur ne doit pas oublier c'est que rien n'est jamais gratuit surtout pas la liberté !
De supprimé à la demande du riverain 23 mars
x | 12H06 | 26/11/2008 |
à Homer555 Et si vous faisiez comme tous le monde, des économies ?
Vous pourriez éviter d'écrire ça à quelqu'un qui vous affiche qu'il vit avec l'AAH (allocation adulte handicapé) avec 652 € ! ! !
Sinon pour en revenir au sujet de départ : les banques proposent depuis longtemps des crédits appelés pudiquement « réserve disponible » ; sur chaque relevé bancaire on m'affiche que j'ai X euros pour un achat de voiture, alors que je ne demande rien !
De même les vendeurs par correspondance (du type les 3 redoutes lol) incitent leurs clients à prendre des cartes de règlement à crédit (ils démarchent par tél).
Le souci réside dans le fait de savoir résister à la tentation, si on y arrive pas les personnes avec de petits revenus se retrouvent vite endettés, mais ce système existe depuis longtemps et je ne sais pas comment on pourrait le faire « catoper ».
à supprimé à la demande du riverain 23 mars
De Homer555
travailleur plus qui à gagné moins | 20H15 | 26/11/2008 |
Vous êtes donc prêt ici et maintenant à dire qu'il vaut mieux prendre un crédit que d'économiser la somme nécessaire à son achat ?
à Homer555
De yamato
23H29 | 26/11/2008 |
Le problème, c'est la notion de nécessité.
Si le produit est nécéssaire, ça se défend.
La ou ça recoince, c'est que :
1) on nous fait prendre pour nécessaire des choses qui ne le sont pas,
2) certaines personnes arrivent à un tel étranglement qu'elles passent par le crédit pour le nécessaire « réel »..jusqu'a ce que ça ne passe plus…
Ce n'est pas le crédit en soi qui est à craindre, mais l'ensemble d'une situation sociale, économique,…environnante qui pousse à en avoir une utilisation inconsidérée ou forcée.
Quant aux banquiers, ils en profitent. Pas de daoute quant à leur philantropie, mais ils sont plus un effet qu'une cause.
De Jean Ma
Etudiant... | 14H21 | 27/11/2008 |
Cette carte est une honte même pire que sa.
Il faut préciser que le taux d'intérêt applicable à cette réserve de crédit est supérieur à 15%.
Et le pire dans tous sa c'est que votre conseillez va vous proposer cette solution pour vous « aider ». Laisser moi rire.
Plus vous aller piocher dans votre réserve de crédit, plus vous allez rembourser longtemps ( le montant mensuel lui n'augmente pas vraiment, c'est surtout le nombre de mensualité qui flambe), et donc payer de plus en plus d'intérêt.
Recevoir une aide pareil , moi je trouve que c'est FANTASTIQUE et le pire , comme l'a très bien dit l'auteur, c'est que la pub est censée vous faire croire que cette réserve de crédit va vous rendre plus libre.
Donc à leur du paiment, le choix du brave consommateur sera : Ou je paye des aggiots à 17%, ou je paye l'argent pris sur ma réserve de crédit dont le taux d'intérêt s'élève à………17%.
Un choix cornélien…….
De djhow°
Etudiant oui! mais demain... | 16H14 | 27/11/2008 |
ce n'est qu'une transposition au niveau du secteur bancaire de ce qui se fait déja dans les supermarché : les cartes Accord et autres cochonneries sont aussi responsables d'une bonne part du surendettement des ménages français. Le danger était déja grand (oui, on fait quand même pas mal de dépenses dans nos hypers) mais faire de tous nos payements des possibilités de crédits (à taux sûrement hallucinants) relève carrément du suicide !
Comment peut on oser, alors qu'on parle de purifier notre système bancaire et financier, lancer un produit aussi infect ?
De Hugues Serraf
Chroniqueur | 17H21 | 27/11/2008 |
Les Américains utilisent des cartes de crédit depuis des décennies et il faut faire un sacré effort de confusion pour suggérer que c'est cet usage qui est responsable de la titrisation des prêts subprimes à la fin des années 2000 ! Autant considérer que le ver était dans le fruit dès l'invention de la monnaie, dans ce contexte…
Les cartes de crédit, et le crédit en général, sont un moyen de consommer sans lequel seuls les détenteurs de revenus élevés et de gros patrimoines pouraient s'offrir automobiles et ordinateurs.
On peut évidemment dénoncer des dérives, mais pourquoi diaboliser un instrument aussi standard que la carte de crédit (qui n'existe d'ailleurs pas qu'aux Etats-Unis même si nos banques ne proposent encore que des cartes de paiement) ? On peut aussi demander plus de contrôles des niveaux d'endettement et de la solvabilité des ménages pour éviter les problèmes mais l'on voit mal pourquoi l'existence de 200 000 dossiers de surendettement devrait conditionner l'usage d'outil de consommation que savent gérer sans encombres 30 millions de foyers français.
Sans crédit, pas d'autos de masse. Sans autos de masse, pas de gens pour les construire, pas de gens pour les vendre, pas de gens pour les assurer… Par contre, des Rolls et de Panhard-Levassor pour les types en chapeau haut-de-forme qui n'ont pas besoin de payer leur voiture sur 48 mois.
De ras-la-patience
19H03 | 27/11/2008 |
j'ai moi-même reçu cette pub, « à l'occasion du prochain renouvellement de votre carte, etc… » elle est partie droit au feu !
je sais bien que mon banquier me prend pour une bille, mais il y a des limites ! et je pense qu'il faut être un peu couillon pour tomber dans le panneau.
De léo solo
20H24 | 27/11/2008 |
« Reconquérir les espaces perdus par la démocratie au profit de la sphère financière » cette phrase est inscrite dans les statuts de l'association Attac créée voilà 10 ans.
C'est de plus en plus à l'ordre du jour.
De affreuxjojo
22H08 | 27/11/2008 |
Pour que les Français consomment et créent de la relance le gouvernement a plusieurs moyens :
- Moins imposer en supposant que ce cadeau, qui profite en premier aux plus fortunés, sera bien utilisé. Sarko a essayé. En plus d'être injuste sur le plan social, c'est le fiasco total.
- Améliorer les salaires (coup de pouce au SMIG, négociation par branche pour de meilleurs salaires). Là, il n'en est pas question. Sarko est au service de ses amis, pas de ses électeurs et encore moins des électeurs du clan adverse.
- Pousser à la consommation par le recours au crédit (l'idéal serait un crédit à rembourser après 2012 ! ). Les Français auraient l'impression d'être plus riches tout de suite. Solution idéale politiquement dans une gestion à court terme, puisque les ennuis n'arrivent que plus tard (voir la crise américaine ! )
Donc ce gouvernement ne fera rien contre ces nouvelles formes d'incitation à l'endettement.
Dans certaines situations politiques et sociales, l'endettement n'est qu'un cache misère.
De Di
mère déchlorurée (papotable) | 23H33 | 27/11/2008 |
Cette nouvelle carte de crédit que propose le CA est similaire aux crédits type « revolving » (genre cetelem et cie.), non ? . Vous n'indiquez pas le taux d'intérêt qui sera pratiqué. De toute façon, c'est un crédit trop facile et trop « pratique » qui a toutes les chances de mener celui qui s'en sert tout droit vers le sur-endettement.
Il y a environ un an, j'entendais notre Président dire que les français ne s'endettaient pas assez et qu'ils économisaient trop. Il pensait peut être relancer la consommation en incitant les gens à s'endetter plus. Ce n'est pas voir très loin, car le sur-endettement peut venir très vite et alors plus rien ne sera payé. Il n'y a qu'à voir ce qui ce passe aux USA où des milliers de gens se retrouvent à la rue, et pas seulement ceux qui ont acheté les fameuses maisons des sub-primes. Même des gens qui ont un salaire équivalent à 4000 ou 5000 euros/mois peuvent se retrouver endettés à mort, licenciés ou malades, et jetés de leur jolies maisons.
Je trouve que de payer cash ou alors en deux ou trois fois sans frais, c'est tellement mieux. En plus, attendre un peu (afin d'avoir économisé suffisamment) pour acheter quelque chose, cela fait qu'on l'apprécie beaucoup plus. Un peu comme pour l'amour : « The wait is half the fun ! » ; -)
De compte supprimé 22
Lecteur écriveur | 23H32 | 27/11/2008 |
On pourrait pas troller le site du Crédit Agricole ?
De Waldeck
Naufragé en Sarkoland | 11H30 | 28/11/2008 |
Le C.A. se réapproprie un espace occupé par le secteur marchand qui avait créé ses propres cartes (Pass, Aurore, Fnac…) alors que ce n'est pas leur « coeur de métier ».
Au C.A. (comme dans les autres banques, on « batonne », c'est àdire que l'on fait prendre au client des trucs absolument inutiles, des options faisant souvent double-emploi avec des options déjà existantes. Chaque option prise par le client lui coute 5€, 10€ / mois, parfois + .
Pour l'employé du guichet ça lui rapporte des « bâtons », traduisez : des points de + sur la paye. ( attention, là on ne parle pas de Jérome Kerviel…)
De sinclair
11H31 | 28/11/2008 |
Fantastique c'est purement une carte revolving dont le TEG est 17,5 % ca c'est de la liberté. Comment faire moderne avec du vieux usuraire. Ils osent decidement tout.
Des doutes voyez leurs conditions
http://www.credit-agricole.fr/particuliers/quotidien/moyens-de-paiement/…
De lorientois
13H10 | 28/11/2008 |
Entre s endetter avec une carte style « credit agricole » ou revolving, et avoir un pret à un taux raisonnable pour un achat qui me reviendrait à 20 ou 30 euros par mois , il y a un juste milieu et là je vous trouve bien trop severe dans votre conception de l « endettement » …Quand je vous ai repondu avec mes conditions personnelles , je voulais exclusivement vous montrer que tout n est pas binaire et malheureusement vous persistez au nom d une lutte contre l endettement …Certes , il vaut mieux economiser encore que sans contrainte cela est tres difficile meme si ce n est pas impossible … Un PC de bureau à 400 euros n est pas un luxe et votre morale anti capitaliste extreme me gene non pas par le fond mais par sa forme qui est extreme … Combien de familles juste au dessus du SMIC empruntent sur une année pour se payer 15 jours de vacances et pour vous prouver que dans leur conception il y a des priorites tres difficilement defendables , certaines « preferent » ne pas cotiser à une mutuelle complementaire …A t on tant besoin de partir en vacances , je l ignore car cela fait 25 ans que je ne peux plus mais avec ma santé je prefere cotiser à une mutuelle complémentaire mais je ne me permettrais pas de leur faire la morale comme vous savez si bien le faire , vous etes trop dans votre petit monde mais pas dans ce monde des pauvres … Les yaka deviennent genants avec de trop belles theories toutes faites ! ! !
De Jack Sullivan
en boule | 13H56 | 28/11/2008 |
« Franchement, le marché bancaire français avait-il besoin de ce nouvel instrument ? »
Ce genre de choses est prévisible à partir du moment où la délicieusement compétente Christine Lagarde demande aux organismes prêteurs d'organiser l'insolvabilité (en assouplissant les conditions d'accès aux crédits à la consommation, en consentant à un assouplissement des conditions de remboursement, en diminuant à 5 ans la durée d'inscription sur les listes d'interdits bancaires) plutôt que d'essayer de règlementer leur fonctionnement…
Bienvenue dans un monde de droite.