Où est l'argent quand j'attends un virement ?
Lorsque on envoie ou reçoit un virement, on ne sait jamais quand l’argent va arriver à destination alors qu’il est immédiatement débité du compte émetteur : le lendemain ? trois jours après ? Plus pour certains virements à l’international ?
Où passe notre argent pendant ce moment-là ?
Pourquoi est-ce que l’argent ne voyagerait pas à la vitesse de la lumière ? On retire d’un côté et on ajoute de l’autre ?
Il est évident que la banque a intérêt à faire traîner ces virements en plaçant l’argent disparu un ou deux jours. A l’échelle d’un banque, cela représenterait des montants et des gains colossaux.
Les riverains unanimes : les délais battent des records
La question d’Eco89 et la réponse proposée par Jérémie Berrebi ont provoqué nombre de contributions, en forme de témoignage. Tous sur le même ton : quand un organisme envoie un virement avec une date d’émission, les clients constatent que la somme est créditée bien tard sur leur compte...
L’un des riverains, Jean-Luc Lumen, annonçait même son intention de « contacter le livre des records » pour un temps de virement de 28 jours de sa pension d’invalidité depuis la France vers l’Allemagne. Ce record, qui datait de 2008, est d’ores et déjà battu en 2009, avec 67 jours « après réclamation ».
Mais que se passe-t-il pendant ce temps ? Pour Serge Maître, président de l’Association française des usagers des banques (Afub), les cas de placements sur les marchés monétaires sont exceptionnels :
« Cet argent donne tout simplement des disponibilités de liquidités aux banques. Pendant qu’elles placent sur les marchés l’argent qui est destiné à l’être, elles utilisent celui des virements pour faire face aux paiements courants : elles l’utilisent au service des liquidités courantes. »
Cependant, il ne se prononce pas sur des délais aussi longs... Plusieurs riverains ont aussi noté qu’entre la France et l’Allemagne, les virements étaient crédités beaucoup plus vite quand ils partent d’outre-Rhin (24 heures selon Watashi_baka, contre 15 jours et 3 euros de frais dans l’autre sens...)
Petits arrangements avec les dates de valeur
Sur cet aspect de la question, la réponse est limpide : « la Cour suprême allemande a interdit la pratique des dates de valeur », explique Serge Maître. C’est aussi le cas de la Cour de cassation française, depuis un arrêt du 27 juin 1995.
Arrêt qu’aucune banque ne respecte. « Les pouvoirs publics sont d’une complaisance folle », estime le président de l’Afub. « Et aucune banque ne se bat sur ce créneau-là, puisque toutes en profitent. »
Pour lui, il s’agit bien d’« une tarification occulte ». Son association, que des clients de banques contactent en cas de litige, constate une augmentation des délais de dates de valeurs, « depuis le mois de décembre ». « Les banques se constitueraient-elles une trésorerie pendant la crise ? », se demande Serge Maître.
Merci à Jérémie Berrebi, Sinclair, Serbo, Abcd, Tarpon, Jean-Luc Lumen, H-r, DMarlier et Watashi_baka pour leurs contributions.
Ailleurs sur le web
► Le site de l’Association française des usagers des banques (Afub)
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Il faut noter que à l’étranger les virements sont beaucoup plus rapide.
Je transfère 500 Euros de mon compte Allemand vers mon compte Français, L’argent est sur mon compte Français le lendemain (Bref le virement se fait en moins de 24h).
Pour faire la même manip dans l’autre sens ma banque Française me pompe 3 Euros, et a besoin de jusqu’à 15 jours (Sauf si je paye plus pour un virement express).
En fait pour France –->Allemagne la meilleure manip c’est de retirer de l’argent au distributeur (même en 2-3 fois à cause des plafonds journalier) puis de le deposer en Cash à la banque, c’est gratuit et c’est plus rapide. et en plus l’argent est retiré de mon compte Français après avoir été déposé sur le compte Allemand (Question inverse d’ou vient l’argent en double lorsque la banque met 3 jours à enregistré un retrait par carte à l’étranger)
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