Les agences de crédit à la conso sommées d'être plus pédagos
« Un crédit doit être remboursé. » Ce message préventif fait place ce mercredi aux expressions publicitaires ambiguës.
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » A partir de ce mercredi 1er septembre, toutes les publicités portant de près ou de loin sur le crédit à la consommation devront comporter ce message pédagogique. Publicités télévisées, mais aussi sur Internet, en presse écrite, dans les prospectus... Seul média épargné, la radio.
Mine de rien, c’est une petite révolution. On connaît ces agences de crédit, qui permettent au client de régler son achat en plusieurs fois, moyennant le paiement de taux d’intérêt à un institut de crédit. Parfois avec des slogans alléchants et volontairement flous.
Désormais, les pubs devront donc comporter plusieurs mentions obligatoires, comme le précise noir sur blanc la loi du 1er juillet relative à la réforme du crédit à la consommation, complétée par deux décrets parus le 30 août. Une loi qui était attendue par les professionnels du secteur, qui transpose ainsi la directive du 23 avril 2008.
Automobiles, électroménager, vente à distance...
Principales concernées, les agences de crédit à la consommation, aussi bien émanations de groupes bancaires (comme Cetelem, filiale de BNP Paribas, ou Sofinco, du groupe Crédit agricole) que les agences en ligne spécialisées, telles Cofinoga ou Mediatis.
Mais toutes les structures utilisant le crédit à la consommation sont aussi concernées : « Les marques automobiles, les distributeurs d’électroménager... devront aussi l’appliquer à partir du 1er septembre », précise Stéphane Martin, secrétaire général de l’ARPP (Agence de régulation des professionnels de la publicité -ex-BVP, Bureau de vérification de la publicité).
Bientôt concernées aussi, à partir du 1er novembre, les entreprises de vente à distance (La Redoute, Les 3 Suisses...). Et enfin, à partir du 1er mai 2011, les cartes de crédit.
Nouvelles règles de com’
Si cette loi recadre, dans les grandes lignes, l’ensemble du dispositif des crédits à la consommation, sa grande nouveauté est là : elle impose aux agences de crédit de nouvelles règles de communication. Concrètement, les agences de crédit à la consommation devront apposer sur chacune de leurs pubs ce fameux message pédagogique : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »
Tous les aspects techniques sont encadrés juridiquement :
« La taille du texte, qui doit être bien visible sous forme de cartouche, ou d’un message déroulant dans le cas des publicités télévisées. Le cartouche doit être affiché au minimum 4 secondes en télévision », précise Pascal Roussarie, responsable de l’Observatoire Cetelem.
Avec l’agence de pub TBWA Paris, l’organisme de crédit a d’ailleurs commencé à appliquer ces nouvelles règles sur sa dernière campagne de publicité télévisée. (Voir la vidéo)
Egalement, les agences devront informer clairement sur les éléments-clés, comme le taux d’intérêt global du crédit :
« Jusqu’à présent, les pubs indiquaient en gras les taux d’intérêt promotionnels. Le taux d’intérêt effectif global (TEG, taux d’intérêt réellement appliqué) était indiqué en petits caractères », souligne Maxime Chipoy.
Dans le corps du texte de la pub devront aussi figurer la durée, la période durant laquelle le taux promotionnel s’applique, le caractère « fixe ou révisable » du TEG, le montant des remboursements par échéance.
Elles devront aussi donner un exemple concret de calcul à partir d’une somme représentative précisée par le décret paru le 30 août : combien je devrai rembourser au total, taux d’intérêts inclus, si je veux emprunter 500 euros, 1 000 euros ou 3 000 euros.
Pascal Roussarie précise :
« Cela permet d’illustrer avec un exemple chiffré : le calcul des intérêts via le TEG n’est pas simple à comprendre. Là, on voit combien en emprunte et combien on paie à la fin. »
Surtout, plus moyen pour les annonceurs dans leurs publicités d’utiliser certaines expressions volontiers séduisantes et ambiguës, comme « crédit revolving », « pas de justificatifs à fournir », « argent disponible maintenant »... « Elles permettaient aux annonceurs de mettre l’accent sur l’aspect pratique de ces crédits, sans être clairs sur les aspects financiers », explique Maxime Chipoy, chargé de mission banques assurances à l’UFC - Que Choisir.
Enfin, les annonceurs ne pourront lier une offre de crédit à des avantages promotionnels. Si elles n’appliquent pas ces règles de communication, les agences risquent des sanctions financières de 30 000 euros .
Les cartes de fidélité encadrées en avril 2011
Pourtant, le texte louvoie sur certains points cruciaux pour la réforme du crédit à la consommation. Points sur lesquels Bercy aurait fait marche arrière pour faire passer la pilule auprès des agences de crédit, estime l’UFC.
Maxime Chipoy souligne :
« Il faudra attendre avril 2011 pour que soient encadrées les cartes de fidélité. Et que soit fixé le seuil à partir duquel l’organisme de crédit sera obligé de proposer une forme de crédit alternative au crédit à la consommation, et obligé de vérifier la solvabilité des clients. »
La mode de la responsabilisation du consommateur
Les pouvoirs publics imposent des règles de communication dans un secteur régulièrement décrié, qui communique via des publicités parfois trompeuses, avec pour cible des consommateurs fragiles, premières victimes du surendettement.
Là, le gouvernement tente d’imposer la notion de « crédit responsable » dans sa notice explicative en ligne.
Au-delà de cela, la notion très à la mode de « message pédagogique » est ainsi appliquée aussi au crédit à la conso. Ces messages explicatifs obligatoires sur les publicités ont fait leur apparition dans plusieurs secteurs depuis une dizaine d’années : le tabac, puis l’alcool, puis le secteur alimentaire en 2007 (les fameux « messages sanitaires » tel que : « Pour votre santé, mangez 5 fruits et légumes par jour. »), et enfin les jeux d’argent avec la loi du 12 mai.
Responsabilisation -excessive ? - du consommateur, mais aussi de l’annonceur. Pour Stéphane Martin :
« C’est devenu une norme, par laquelle on fait porter aux annonceurs un rôle pédagogique supplémentaire, auparavant porté par les pouvoirs publics. »
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en clair : on leur demande d’enc**er les pauvres gens avec de la vaseline et non pas à sec !
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