En France, le microcrédit, c'est prêter cher aux pauvres ?
A la demande de Christine Lagarde, vendredi matin avait lieu une réunion pour aboutir à une définition juridique du microcrédit. Mais qui le réduirait à des prêts « à titre onéreux », avec un intérêt. Les prêts d’honneur (gratuits et sans caution) en seraient exclus ? De curieuses conséquences en perspective !
Aboutir à une définition juridique du microcrédit professionnel, c’était l’une des demandes de Christine Lagarde en mars, quand elle a présenté son projet de réforme qui portait aussi sur le crédit à la consommation.
Mais le débat sur la définition prend un tour homérique. Les deux principaux réseaux qui financent des créateurs d’entreprise sont l’Adie et le réseau France Initiative.
Leurs chiffres sont proches : l’un comme l’autre financent chacun quelque 15 000 créations par an ; avec des résultats proches en terme de remboursements et de pérennité des entreprises créées. Mais avec une grosse différence dans les publics visés : il s’agit de micro-projets pour l’Adie (qui fait des prêts de 2 800 euros en moyenne) et de projets plus importants pour France initiative (7 800 euros en moyenne).
Exiger des intérêts aux bénéficiaires des microcrédits ?
Le débat se noue sur une différence de fond entre les deux réseaux, qui est philosophique. Pour l’Adie, il faut facturer des intérêts car c’est « le marché » qui l’exige. De plus, l’Adie ambitionne d’équilibrer ses comptes : percevoir les intérêts lui permettrait à terme d’assurer son indépendance, puisqu’ils couvriraient ses coûts.
Pour France Initiative, la question n’est pas là. Les plate-formes locales reçoivent des subventions qu’elles transforment en prêts aux créateurs : c’est de l’argent public, pour l’essentiel celui des conseils généraux. Et les plate-formes (banquiers locaux, chefs d’entreprises, chambres de commerce...) font appel « à l’honneur » des emprunteurs. Meilleur moyen, disent-elles, des les inclure dans ce développement local auquel ils contribuent.
L’hiver dernier, l’inspection générale des finances est chargée de faire des propositions pour pousser les banques à s’engager et, au passage, proposer une définition juridique et statistique du microcrédit. Le rapport, très influencé par les conceptions de l’Adie, restreint le microcrédit aux « prêts à titre onéreux ».
Réaction immédiate de France Initiative et de quelques autres : et nous ? On fait quoi ? Pas du crédit ? Même la Commission européenne, dans sa définition de 2007, ne parle pas d’intérêts !
Derrière le microcrédit, il y a l’entrepreneur
Mais la querelle entre les deux modèles renvoie à des conceptions différentes de l’entrepreneur. D’un côté, c’est un héros solitaire ; il doit se battre avec les forces du marché : autant commencer le plus vite possible, et le moteur du profit (celui du prêteur comme le sien) est l’essentiel.
De l’autre, l’entrepreneur est celui qui crée des richesses collectives ; donc il est logique d’allier à son service des « biens publics » comme les subventions et des savoir-faire privés.
En outre, les prêts d’honneur ont montré leur efficacité ; plusieurs études montrent qu’ils sont un puissant levier sur les banques, qui n’acceptent de s’impliquer dans des projets fragiles qu’à la condition qu’il y ait des prêts d’honneur.
La partie, semble-t-il, n’était pas jouée ce matin. Mais si une définition très restrictive du microcrédit était retenue, seule (ou presque) l’Adie répondrait aux critères, pour une règle nouvelle taillée sur mesure. Ce serait amplifier le paradoxe d’aujourd’hui : l’Adie prête plutôt cher à des personnes en difficulté, alors que France Initiative prête gratuitement à des personnes qui n’ont pas de grave problèmes -juste des projets.
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Nous avons reçu la réponse suivante de l’Adie :
Mercredi 14 avril 2010
En tant que premier opérateur de microcrédit en France, l’Adie souhaite répondre à l’article de Benoît Granger publié le 12 avril dans Eco 89.
Thierry Racaud, Directeur des Etudes et Plaidoyer de l’Adie.
1.Le microcrédit, tel qu’il fonctionne dans le monde entier est un crédit avec taux d’intérêt. Comment pourrait-on, autrement « Bâtir un secteur financier ouvert à tous » suivant le slogan de l’année internationale du microcrédit ? Cette définition a été validée par le G8 réuni à Sea Island (Etats-Unis) en 2004, elle figure dans tous les documents du CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) et elle est appliquée par toutes les IMFs du monde (Institutions de Microfinance). Elle correspond aussi à la définition adoptée par la Commission européenne qui, ayant prévu un plafond de prêt très haut - 25 000 euros - divise la clientèle du microcrédit en deux segments : l’un bancable (ayant accès au crédit bancaire), l’autre pas. Il est donc normal que l’IGF ait adopté cette définition, par référence non pas à l’Adie, mais à la norme européenne et internationale.
2.Le groupe présidé par Pierre Valentin Directeur Général Délégué du Crédit Coopératif avait été constitué par le Conseil National de l’Information Statistique et la Banque de France, depuis plusieurs mois. Il avait pour but de faire entrer la microfinance bancaire et non bancaire dans la statistique publique afin de pouvoir suivre l’évolution du secteur, ce qui supposait dans un premier temps de clarifier les définitions
3.S’il a paru préférable de limiter le microcrédit aux prêts comportant un intérêt, c’est pour ne pas mélanger des services financiers différents et compter deux fois les mêmes projets. En effet, le prêt d’honneur, reconnu par les banques comme faisant partie des fonds propres, permet de lever un microcrédit bancaire.
4.Le fait d’appeler le prêt d’honneur « microfonds propres » et de le faire entrer sous ce nom dans les statistiques n’enlève rien à la valeur du produit. L’Adie en fait aussi, en complément de ses microcrédits.
5.Au-delà du problème de définition statistique du microcrédit, on peut bien sûr, avoir des conceptions différentes d’aide à la création d’entreprise. L’Adie se préoccupe non seulement de la pérennité de son action, mais aussi de son impact social et de la protection de ses clients. Les taux sont fixés en consultation avec les emprunteurs et l’octroi des prêts tient compte à la fois de la rentabilité du projet financé et de l’endettement du client. S’agissant des petits prêts, de courte durée, ce qui compte pour les emprunteurs c’est le montant de l’échéance, qui ne dépasse pas, en moyenne, 150 euros. A côté du microcrédit, le client de l’Adie peut bénéficier de microfonds propres sous forme de prime régionale ou de prêt d’honneur ainsi que des services d’accompagnement (formation, conseil, coaching), qui sont gratuits. Il peut aussi contracter une micro-assurance à un tarif très avantageux. Le coût total de cet ensemble de services est très faible.
Au total, l’Adie est au service des créateurs d’entreprise qui ne sont pas pris en compte par les autres réseaux et qui n’ont pas accès direct au microcrédit bancaire. Un chômeur cadre avec 50 000 euros d’indemnité de départ, n’est pas dans la même situation qu’un chômeur peu qualifié, sans ressources propres. La réussite de ses clients prouve que l’Adie leur apporte les services dont ils ont besoin à un coût compatible avec leur situation. Il est normal qu’elle cherche à pérenniser et étendre son action en couvrant progressivement les coûts du crédit, ceux liés à l’accompagnement restant forcément subventionnés.
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